Số tiền vay
Thời gian tiền vay
Lãi suất vay
Loại hình vay
Tổng số tiền lãi phải trả
500.000.000 đ
Tổng số tiền phải trả
5.000.000.000 đ
| Số kỳ trả | Dư nợ đầu kỳ (VND) | Gốc phải trả (VND) | Lãi phải trả (VND) | Gốc + Lãi(VND) |
|---|---|---|---|---|
| Tổng | 0 | 0 |
Lưu ý:
- Thời gian nhập số năm vay. Trong trường hợp vay 18 tháng thì nhập 1.5, tương tự như các khoản thời gian lẻ khác.
- Sau khi nhập liệu xong, chọn Chi tiết lịch trả nợ để xem số tiền phải đóng mỗi tháng của khoản vay.
Nội dung bài viết
Tại sao phải tính toán lãi vay ngân hàng trước khi vay?
Cảnh báo: Hiện nay có rất nhiều khách hàng khi đi vay vốn chỉ quan tâm đến số tiền đóng mỗi tháng mà không quan tâm đến lãi suất vay tiền ngân hàng được tính như thế nào?
Đây là một sai lầm rất hay gặp phải, đặc biệt là các khách hàng vay vốn tại các công ty tài chính. Có những cách tính lãi vay hoặc cách nói khác từ các bạn nhân viên tín dụng làm cho khách hàng hiểu theo một hướng khác. Từ đó đồng ý ký vay vào hồ sơ vay vốn và nhận tiền giải ngân.
Do đó, trước khi đi đặt bút ký vào hồ sơ vay vốn tại bất kỳ công ty tài chính, thậm chỉ cả ngân hàng đi chăng nữa. Bạn nên hỏi trước là khoản vay của bạn được tính lãi suất theo cách nào? Từ đó, bạn nhập vào công thức tính toán tiền lãi bên trên để dễ dàng so sánh vay tổ chức nào lợi hơn.
3 cách tính lãi suất tiền vay ngân hàng phổ biến hiện nay
Hầu hết các tổ chức tín dụng lớn tại Việt Nam như Techcombank, Vietcombank, BIDV, Agribank, ACB, VPBank… hoặc các công ty tài chính như Lotte Finane, FE Credit, Mcredit… đều chọn 1 trong 3 cách tính lãi suất vay như bên dưới:
Cách 1: Gốc cố định, lãi theo dư nợ ban đầu
Cách tính lãi suất theo dư nợ ban đầu rất hay gặp phải, đặt biệt là các khoản vay trên thẻ tín dụng. Điển hình như thẻ tín dụng VPBank, thẻ tín dụng VIB khi khách hàng muốn trả góp trên thẻ thì được tín theo công thức này.
Với công thức này, tiền gốc mỗi tháng sẽ bằng số tiền vay ban đầu chia cho số tháng vay. Còn lãi sẽ được tính dựa trên số tiền gốc ban đầu, bất kể tháng thứ mấy và gốc còn bao nhiêu đi chăng nữa thì lãi vẫn được tính dựa trên số tiền vay ban đầu.
Ví dụ: Bạn vay 30 triệu trả góp trên thẻ tín dụng VIB, thời gian trả góp là 12 tháng. Lãi suất là 1%/tháng được tính dựa trên dư nợ ban đầu. VIB không tính phí chuyển đổi trả góp và thực hiện dễ dàng trên app MyVIB. Vậy số tiền khách hàng phải đóng là bao nhiêu?
Số tiền khách hàng phải trả như sau:
- Gốc = 30 triệu / 12 tháng = 2,5 triệu đồng/tháng
- Lãi = 1% x 30 triệu đồng = 300.000 đồng/tháng
- Tổng số tiền phải đóng mỗi tháng là 2,8 triệu đồng/tháng, bạn đóng số tiền như nhau trong suốt thời gian vay.
Cách 2: Gốc cố định, lãi theo dư nợ giảm dần
Cách tính lãi suất gốc cố định, lãi theo dư nợ giảm dần thường sẽ áp dụng cho các khoản vay lớn như vay mua nhà, vay mua xe, vay xây sửa nhà tại hầu hết các ngân hàng đều tính như cách này.
Về bản chất, cách tính này được hiểu như thế này: Số tiền gốc sẽ bằng số tiền vay ban đầu chia cho số tháng vay. Do đó, số tiền gốc là như nhau và cố định mỗi tháng khi vay theo dư nợ giảm dần. Còn tiền lãi, lãi sẽ được tính bằng cách lấy lãi suất cho vay nhân với số tiền còn nợ tại thời điểm đó.
Rõ ràng, so với cách 1 thì lãi suất x số tiền gốc ban đầu, còn cách 2 thì lãi suất x số tiền còn nợ hiện tại. Cho nên, số tiền đóng mỗi tháng của bạn sẽ giảm dần mỗi tháng mặc dù gốc không đổi, chỉ giảm phần lãi suất.
Ví dụ: Bạn nay số tiền 30 triệu trả góp trong 12 tháng, lãi suất 12%/năm tính theo dư nợ giảm dần. Tính đến tháng thứ 5 thì bạn chỉ còn nợ 20 triệu đồng, vậy số tiền đóng gốc và lãi tháng thứ 5 cho khoản vay trên là bao nhiêu?
- Gốc = 30 triệu / 12 tháng = 2,5 triệu đồng/tháng.
- Lãi = 1% x 20 triệu = 200.000 đồng/tháng
- Tổng số tiền gốc và lãi cần phải thanh toán vào tháng thứ 5 là 2,7 triệu đồng. Sang tháng thứ 6 thì tiền sẽ tiếp tục giảm nữa.
Cách 3: Gốc, lãi chia đều hàng tháng
Nếu như cách tính gốc cố định, lãi theo dư nợ ban đầu được áp dụng cho phần lớn các khoản vay trên thẻ tín dụng; Cách tính gốc cố định, lãi theo dư nợ giảm dần thì áp dụng cho các khoản vay thế chấp. Thì cách tính lãi suất theo kiểu gốc, lãi chia đều hàng tháng sẽ được tính cho các khoản vay tín chấp.
Hiện nay mình thấy khi bạn vay tín chấp tại VPBank, VIB, Lotte Finance thì họ đang áp dụng cách tính như thế này. Số tiền gốc và lãi sẽ tự cân bằng san sẻ cho nhau. Miễn làm sao làm, số tiền đóng mỗi tháng của khách hàng như nhau.
Theo đó, tiền lãi mỗi tháng sẽ có xu hướng giảm dần và tiền gốc có xu hướng tăng dần qua các tháng. Tuy nhiên, như mình có nói ở trên mặc dù gốc lãi linh động nhưng số tiền phải đóng mỗi tháng là bằng nhau. Cách tính lãi này còn có một tên gọi khác nữa là vay theo niên kim cố định.
Cách tính lãi suất nào có lợi cho khách hàng nhất?
Mình có thử làm một bài so sánh về ví dụ: Vay 200 triệu đồng, trả góp trong vòng 60 tháng, lãi suất là 18%/năm. Thì với mỗi cách tính, tổng số tiền lãi mà khách hàng phải trả cho khoản vay như sau:
- Gốc cố định, lãi theo dư nợ ban đầu: 190.000.000 đồng
- Gốc cố định, lãi theo dư nợ giảm dần: 91.500.000 đồng
- Gốc, lãi chia đều mỗi tháng: 104.721.129 đồng
Qua số liệu bên trên, rõ ràng cách tính theo kiểu dư nợ giảm dần là có lợi cho khách hàng nhất. Sau đó lần lượt mới đến là Gốc lãi chia đều mỗi tháng. Cuối cùng cao nhất là Gốc cố định, lãi tính theo dư nợ ban đầu, gần gấp đôi cách số 2.
Tuy nhiên, trong thực tế thì với từng cách tính lãi sẽ có một mức lãi suất khác nhau. Do đó, để biết được số tiền lãi bạn phải trả trong suốt thời gian vay bạn có thể nhập liệu vào công cụ tính toán lãi vay ngân hàng bên trên. Công cụ tính toán này hoàn toàn miễn phí và không cần cài đặt, dùng online ngay trên trình duyệt.
