Câu chuyện đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ có lời không vẫn là câu chuyện muôn thuở của bất kỳ giai đoạn nào. Mình nói trước là mình không phải là đại lý bảo hiểm, chỉ đơn thuần là một người mua bảo hiểm bình thường.
Mặc dù mình có sở hữu một gói bảo hiểm nhân thọ cho mình rồi. Nhưng nếu ai đó hỏi mình rằng đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ có lời không thì mình xin thưa là đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ không có lời.
Tại sao mình nói như thế mời bạn xem bài phân tích bên dưới của mình.
Nội dung bài viết
Tiền mua bảo hiểm sẽ đi đâu?
Đầu tiên, chúng ta cần phải tìm hiểu xem với một gói bảo hiểm mà bạn mua thì tiền sẽ được phân bổ vào những đâu trước. Có 3 phần chính mà tiền khách hàng sẽ được phân bổ vào:
Chi trả cho kênh bán hàng
Chắc chắn rồi, kênh bán hàng là kênh bắt buộc phải chi trả trước vì đây là bộ phận bán hàng và tìm kiếm khách hàng về cho công ty bảo hiểm. Trong năm đầu tiên, số tiền chi cho kênh bán hàng có thể lên đến 50 – 60% số tiền mà bạn bỏ ra để mua bảo hiểm.
Phần này mình tính luôn các bộ phận back office, chi phí vận hành doanh nghiệp đưa hết vào chi phí bán hàng luôn nhé.
Dự phòng chi trả cho các sự kiện bảo hiểm
Công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục trích một phần tiền này vào các quỹ dự phòng để có thể chi trả cho các sự kiện bảo hiểm. Dành cho những ai chưa biết thì sự kiện bảo hiểm là một rủi ro nào đó xảy ra với khách hàng.
Đúng quy định với thỏa thuận ban đầu thì công ty bảo hiểm phải chi trả quyền lợi cho người mua bảo hiểm.
Chuyển tiền vào các quỹ đầu tư
Phần lớn tiền còn lại sẽ được chuyển vào các quỹ đầu tư để họ mang đi đầu tư. Mục đích của việc mang đi đầu tư là tạo ra dòng tiền cũng như tăng trưởng trong tương lai.
Các quỹ đầu tư này thường sẽ là quỹ đầu tư thuộc sở hữu của công ty bảo hiểm đó luôn hoặc hệ sinh thái của tập đoàn mẹ. Nếu công ty nào không có quỹ đầu tư thì sẽ liên kết với các quỹ đầu tư bên ngoài khác.
Các quỹ đầu tư này sẽ đầu tư như thế nào?
Mình sẽ giải thích kỹ hơn về việc các quỹ đầu tư này sẽ phân bổ tiền vào những kênh đầu tư nào.
Tùy vào bản chất của quỹ đầu tư khi khách hàng chọn ban đầu mà tiền sẽ được đầu tư vào kênh tương ứng. Mình lấy ví dụ, nếu như bạn chọn quỹ đầu tư tăng trưởng thì phần lớn tiền sẽ được đổ vào kênh cổ phiếu. Hoặc quỹ an toàn thì được đổ vào các kênh trái phiếu và gửi tiết kiệm.
Chung quy lại, các quỹ đầu tư này sẽ dùng tiền của khách hàng để đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, gửi tiết kiệm, vàng… Và tất cả các kênh đầu tư này đều là hợp pháp, không có chuyện quỹ đầu tư này bỏ tiền vào các kênh như tiền mã hóa, forex đâu.
Vậy vấn đề đặt ra là những kênh đầu tư này có lời có lỗ thì làm sao cam kết được lợi nhuận cho khách hàng?
Chẳng có quỹ đầu tư nào cam kết lợi nhuận cho bạn cả, thị trường có tăng có giảm và nó sẽ phụ thuộc rất nhiều chỉ số thị trường. Còn các con số dòng tiền mà các đại lý bảo hiểm chạy ra cho bạn xem chỉ mang yếu tố mô phỏng, không phải con số chính xác.
Tuy nhiên, các quỹ đầu tư thường sẽ được vận hành bởi đội ngũ chuyên gia nên luôn có những nguyên tắc đầu tư và phương pháp đầu tư một cách bài bản. Bạn có thể xem lịch sử đầu tư của các quỹ này như thế nào để đưa ra quyết định. Nếu không biết xem ở đâu thì hãy yêu cầu người bán bảo hiểm show ra cho bạn xem.
Càng rút tiền sớm thì càng lỗ
Đây là một vấn đề mà năm nào mình cũng thấy có người lên các diễn dàn than thở, trách móc là tại sao đầu tư bảo hiểm lỗ quá. Bỏ ra cả trăm triệu mua bảo hiểm nhưng nhận về được chỉ vài triệu đồng, thậm chí không có đồng nào.
Cái này bạn phải xem xét đến yếu tố dòng tiền, như ban đầu mình có đề cập. Tiền của bạn ở những năm đầu tiên phần lớn đều đổ vào các kênh bán hàng, chứ không phải 100% đều mang tiền đi đầu tư. Nên đa phần các bạn rút tiền sớm vài năm đầu tiền về đều là con số 0 tròn trĩnh.
Bản chất của bảo hiểm là bảo vệ, không phải để đầu tư
Cũng phải thông cảm cho các công ty bảo hiểm vì bản chất của bảo hiểm cũng chỉ là bảo vệ chứ không phải là đầu tư. Bạn mua bảo hiểm để dự phòng cho các sự kiện bảo hiểm, các rủi ro có thể xảy ra trong tương lai chứ không phải mục đích để kiếm lời từ nó.
Nếu như bạn vẫn giữ quan điểm đầu tư bảo hiểm để kiếm lời thì mình khuyên thật số tiền mua bảo hiểm đó chuyển thẳng hết vào mua chứng chỉ quỹ của các quỹ đầu tư luôn. Muốn rút, muốn bán lúc nào cũng được.
Còn không nữa nếu có trình độ chuyên môn thì mang đi đầu tư chứng khoán, trực tiếp quan sát về các khoản đầu tư của bản thân mình luôn cho tiện.
